Durante años, el efectivo fue el refugio natural de los argentinos para comprar, vender y moverse en la economía cotidiana. Hoy, esa centralidad empieza a quedar atrás. En supermercados, estaciones de servicio, restaurantes, kioscos o ferias barriales, la escena se repite con una naturalidad impensada hace no tanto tiempo: el consumidor abre una aplicación, escanea un código QR y paga en segundos.
El cambio ya no pertenece al terreno de las promesas fintech. Es una nueva conducta de consumo. Según la edición 2026 del Global Payments Report, elaborado por Global Payments, las billeteras digitales ya concentran el 55% del valor de las operaciones de comercio electrónico en la Argentina. Un año antes representaban el 50%.
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Del comercio online al mostrador
La expansión no se limita al mundo virtual. En los puntos de venta físicos, las billeteras digitales también ganan participación a gran velocidad. El informe muestra que pasaron de explicar el 34% del valor de las operaciones presenciales en 2024 al 43% en 2025. En otras palabras, casi la mitad del dinero que circula en comercios ya se mueve a través de aplicaciones.
El dato más elocuente del reporte radica en el uso del código QR. El 84% de los consumidores encuestados en la Argentina afirmó haberlo utilizado para pagar con el smartphone en comercios. Es el porcentaje más alto de América Latina.
Ese número explica por qué el QR se transformó en un lenguaje común entre compradores y vendedores. Su rápida adopción se debió, en parte, a su facilidad de uso.
Juan Pablo D’Antiochia, gerente general de Global Payments para América Latina, planteó que la tecnología dejó de ser un elemento diferencial para convertirse en una expectativa básica. Sostuvo que los consumidores buscan pagos simples, inmediatos y seguro.Esa demanda está modificando la manera en que funciona el comercio a escala global.
El avance de las billeteras también cambió su propio rol. El informe señala que evolucionaron hacia plataformas financieras integrales, a través de las cuales los usuarios pueden transferir dinero, acceder a financiamiento, ordenar gastos, pagar servicios y gestionar su liquidez cotidiana.
Mercado Pago, MODO y la pelea por la frecuencia
En ese escenario, el reporte menciona a Mercado Pago y MODO como dos casos emblemáticos del crecimiento fintech regional. En la Argentina, ambas marcas representan modelos distintos dentro de una misma disputa: convertirse en la plataforma habitual desde la cual las personas pagan, cobran, transfieren, financian consumos y administran su dinero.
La interoperabilidad impulsada por el Banco Central fue clave para acelerar la adopción. Al permitir que distintos jugadores operen sobre una infraestructura compartida, redujo fricciones y amplió el uso de los pagos digitales. Para los consumidores, el resultado es más oferta y mayor facilidad. Para bancos, fintechs y procesadores, el desafío es capturar frecuencia en un mercado cada vez más competitivo.
El efectivo queda relegado
El efectivo no desapareció ni lo hará de un día para el otro. Sigue siendo relevante en determinados sectores, zonas y hábitos de consumo. Pero su lugar cambió. Frente a soluciones digitales que ofrecen rapidez, trazabilidad, promociones y disponibilidad permanente, los billetes pierden protagonismo.
Las proyecciones de Global Payments muestran que la tendencia todavía tiene margen para profundizarse. Para 2030, las aplicaciones de pago podrían representar el 70% del valor del comercio electrónico argentino, con una tasa de crecimiento anual estimada del 16% en el canal online. En tiendas físicas, llegarían al 58% del valor operado, con una expansión anual proyectada del 11%.A nivel global, las billeteras digitales ya explican el 67% del valor del e-commerce y el 37% de los pagos en puntos de venta. La Argentina, sin embargo, se destaca por la velocidad de adopción del QR y por la intensidad con la que los usuarios incorporaron estas herramientas a su vida financiera.
Para las empresas, la próxima etapa será más exigente. No alcanzará con aceptar pagos digitales. Habrá que ofrecer experiencias cada vez más integradas, invisibles y personalizadas. Pagos, crédito, beneficios y consumo cotidiano tenderán a convivir dentro de una misma plataforma. En esa nueva arquitectura del dinero, el efectivo ya no marca el ritmo: apenas intenta no quedar fuera de juego.
