Análisis en profundidad

P2P: ¿Qué es y cómo funcionan los pagos p2p?

Los pagos P2P (persona a persona) están revolucionando el mundo de los pagos digitales. ¿Pero cómo funcionan?

04 Nov 2022

Redacción InnovaciónDigital360

p2p

Los pagos p2p  (Peer-to-Peer en inglés y persona a persona en español) forman parte de un sistema de pagos que está totalmente instalado en la mayoría de los países del mundo. Se trata del envío de dinero que se realiza mediante aplicaciones móviles para concretar así cualquier tipo de transacción entre particulares, transferencias o pagos de servicios.

Este tipo de aplicaciones suelen depender de entidades bancarias o también existen las que son independientes, como PayPal o Binance. Esta última, por ejemplo, permite incluso la conversión de criptomonedas a la moneda oficial de cada país. 

Según estimaciones de Statista, en 2022 se realizaron en el mundo transacciones por 121 mil millones de euros mediante tecnología p2p. Lo que caracteriza a las redes P2P es el intercambio directo de información, en cualquier formato, entre los ordenadores interconectados.

Sin embargo, los sistemas p2p no nacieron con la función con que se utilizan hoy en día, sino que estos surgieron como sistemas de intercambio de  información entre pares. 

¿Cómo nació P2P? 

La tecnología P2P es una red donde no cuenta con un punto central de conexión o control, está compuesto por diferentes partes que actúan de forma independiente respondiendo a un protocolo de comunicaciones común. 

Si se piensa a la tecnología P2P desde esa óptica, se puede decir que su origen fue con  el protocolo UUCP en el año 1980. Se trataba de una máquina que ordenaba una llamada de conexión a través de un módem para comunicarse con la máquina destino. El objetivo de la conexión era compartir información de un punto a otro, sin intermediarios. 

P2P de primera generación

En 1996 Adam Hinkley creó el primer programa con el sistema de comunicación P2P. El mismo se llamó Hotline Connect y fue creado para su uso en universidades. En su primera versión, esta red se utilizó  para compartir música y software entre ordenadores, pero en poco tiempo fue olvidada.

Tres años más tarde, en Bostón,  Napster retomó la tecnología p2p y la utilizó para que dos personas pudieran intercambiar música sin intermediarios externos a los que existían en la red y sus servidores. Pero Napster tuvo que cerrar en 2001 debido a denuncias de pirateo.

El próximo desarrollo de una red P2P fue hecho por Gnutella, la empresa de Justin Frankel y Tom Pepper. Gnutella es la mayor red P2P que existe y cuenta con más de 12 millones de nodos en funcionamiento en todo el mundo. Fue la primera red descentralizada, en la que ningún servidor hizo de puente, punto de inflexión que dio origen a la segunda generación.

P2P de segunda generación

Esta segunda generación se caracterizó por la descentralización. Es decir, ya no se requería ningún servidor central porque todos los nodos lo eran, es decir, cada nodo era tanto servidor como receptor de información. Esta es la característica que se extiende hasta las redes P2P actuales. 

Dentro de esta generación, y cerca del año 2007 nacieron programas como eMule y surgen otras alternativas populares de descarga de archivos como Ares, Limewire, BitTorrent, programas que se mantuvieron siempre en el limbo entre la legalidad y la piratería. Luego, surgieron otros de tarifa paga como Rapidshare, Sendspace, Megaupload o Filefactory.

New call-to-action

Qué es la tecnología p2p (peer to peer)

El P2P es una tecnología informática que permite que cualquier dispositivo (ordenador o teléfono móvil, por ejemplo) actúe no sólo como «cliente», sino también como «servidor», es decir, que hay una potencia centralizada desde la que se puede almacenar la información y compartirla de la misma manera por todos los «clientes» (el teléfono móvil, por ejemplo).

El ejemplo más sencillo para entender el mecanismo es Emule o Torrent, programas que se utilizan para descargar archivos, canciones, películas en línea. Con estas herramientas se accede a una red de computadoras que almacenan y comparten sus archivos en la red. De forma similar, o muy similar, funcionan los pagos p2p.

¿Qué son los pagos p2p?

Los pagos de persona a persona (pagos p2p) son una tecnología en línea que permite a los usuarios transferir fondos desde su cuenta bancaria o de tarjeta de crédito a la cuenta de otro individuo a través de tecnologías como Internet o el teléfono móvil.

Enviar dinero p2p: cómo funcionan los pagos p2p

En un caso, se confía en un tercero (como Paypal, o la aplicación Postepay) para almacenar la información de la tarjeta de crédito o cuenta y se autoriza al tercero a transferir fondos desde y hacia esa cuenta con otras personas que pertenecen a la misma red.

También se puede utilizar la cuenta bancaria en línea o la aplicación de la entidad financiera para enviar fondos a otra cuenta bancaria. En este caso, no es necesario que la persona que recibe el dinero forme parte de la misma red (banco o institución financiera) que el remitente.

La mayor aceptación por parte de los consumidores de la banca online, la banca móvil y el comercio electrónico ha allanado el camino para un mayor uso de los pagos p2p. Después de que PayPal dominara el mercado durante años, los principales bancos y compañías de tarjetas de crédito están entrando por fin en el juego.

Se trata de un paso importante para los bancos y las empresas de tarjetas de crédito, ya que el comercio evoluciona más allá de la relación entre particulares y un intercambio más amplio, de individuo a individuo.

¿Qué son y cómo funcionan las conexiones p2p?

Las redes p2p son, entonces, conexiones formadas por millones de ordenadores ubicados en todo el mundo que funcionan bajo la órbita de un protocolo de comunicaciones en común, con el objetivo de crear una enorme red compartida. Que la red funcione de manera descentralizada, permite que los integrantes de la red puedan intercambiar información de forma directa y sin intermediarios.

Lo único necesario, entonces, para lograr el funcionamiento de las redes P2P es un protocolo, lenguaje o software común que permita compartir información de conexión entre quienes lo ejecutan. Cuanto más descentralizada esté dicha red, más personas podrán crear sus propios nodos aumentando con ello el tamaño de la red. De esta manera, se aumenta su alcance y mejoran sus posibilidades. 

Es decir, mientras más pares o peers tenga la red, más posibilidades hay de que la red no pueda ser censurada, cuente con un funcionamiento resistente y mejore sus propias capacidades. El elemento clave de las redes P2P, entonces, son los pares o iguales, es decir, las entidades capaces de desarrollar trabajo útil y de comunicar los resultados de ese trabajo a otra entidad de la red. 

Algunas de las funciones, entonces, para las que se utiliza este tipo de redes es para el intercambio y búsqueda de ficheros, como por ejemplo, con el uso BitTorrent. También se las utilizó para formar parte de la red oscura  y constituyen el llamado peer-to-peer anónimo, en la cual el objetivo es que los usuarios permitan diseminar toda la información y contenido que deseen, sin que sea posible identificar su origen. 

En la actualidad, se usa como alternativa a la distribución convencional de películas y programas de televisión y  como el lenguaje por excelencia que permite el uso y transacción a través de monedas virtuales, como el Bitcoin.

¿Qué ventajas y desventajas tiene P2P? 

Entre las ventajas de las redes P2P, se destacan: 

  • Son complejas de censurar debido a su descentralización
  • Tienen un altísimo rendimiento, debido a que si un nodo cae, otro puede ocupar su lugar de manera inmediata, posibilitando que la red funcione en todos los momentos. 
  • Cuentan con una amplia escalabilidad para prestar servicios de alcance global.
  • Su descentralización  genera confianza y seguridad entre sus usuarios.  
  • Se pueden utilizar para el intercambio seguro cualquier tipo de productos digitales, desde canciones o películas hasta millones de dólares. 
  • Aplican la interoperabilidad debido al aprovechamiento del ancho de banda de cada participante, para transformarlo en propio de la red.

Algunas de las desventajas que se pueden enumerar en torno a este tipo de redes son: 

  • Las redes P2P no son inmunes a los problemas de seguridad. Han sido víctimas de ciberataques para lograr el control de sus nodos.
  • Cuanto más grande es la red, más tiempo toma que la información llegue a todos los nodos.  Aún se buscan nuevos algoritmos y protocolos que ayuden a superar este problema.

Tipos de redes P2P

Existen tres tipos distintos de redes P2P que fueron cambiando con el paso del tiempo. Las primeras de ellas fueron las híbridas o centralizadas, luego se dio paso a las conocidas como puras o descentralizadas y, por último, a las mixtas. 

Modelo centralizado

La primera generación de redes P2P o centralizadas contaban con una estructura de red de cliente servidor. El servidor central mantenía una base de datos con información y cada vez que un usuario se conectaba o desconectaba de la red, la base de datos se actualizaba. Es decir que todos los mensajes de búsqueda y control pasaban por el servidor.

La función del servidor era buscar cada solicitud de sus clientes en su base de datos y envíar lo que correspondiera. Ejemplo de estas redes fueron las llamadas de primera generación como Napster. 

Modelo P2P puro o totalmente descentralizado

La segunda generación de P2P que comenzó a partir de la creación  de Gnutella, se diferenció de la anterior en un aspecto fundamental: ya no fue necesario usar un servidor central, sino que todos los nodos se convirtieron en servidores y receptores al mismo tiempo.

En otras palabras, cada nodo participante de la red es tanto servidor como cliente. Así, cada nodo que recibe solicitud y puede atenderla, lo hace incluyendo información de interés adicional. 

Modelo P2P mixto o semi centralizado

Este modelo es el que más se utiliza hoy en día, debido a que la mayoría de aplicaciones P2P consideradas de tercera generación lo emplean.

Dentro de este modelo, ciertos pares de la red son seleccionados como superpares y ayudan a gestionar el tráfico dirigido hacia otros pares. Los superpares, a su vez, cambian  dinámicamente a medida que nuevos pares se conectan.

Esta nueva topología virtual tiene el efecto de hacer la red escalable y soluciona el problema a la velocidad de respuesta que tenía el modelo descentralizado, debido a que la velocidad de red del modelo mixto es comparable al de un entorno P2P centralizado.

Este tipo de modelos es el que se utiliza actualmente para las aplicaciones de pago. En todo el mundo, existen cientos de aplicaciones que permiten hacer transferencias de dinero entre personas y otras redes p2p que, si bien no tienen la funcionalidad de transferir, funcionan como billeteras virtuales. En la actualidad, los pagos P2P son utilizados por más del 62% de los millennials estadounidenses.

Mejores plataformas P2P

Las aplicaciones P2P tienen beneficios para sus usuarios y por eso se han popularizado tanto en todo el mundo en los últimos años. Entre sus ventajas se destaca, por ejemplo, la facilidad en su uso. Para hacer pagos mediante aplicaciones P2P solo es necesario una cuenta bancaria que brinde ese servicio y tener la aplicación en un teléfono o tablet móvil.

Algunas de las más populares y utilizadas son: 

Google Pay

Es una aplicación que permite de forma rápida y sencilla pagar en tiendas físicas, apps o webs y enviar dinero a conocidos y familiares a través de la sincronización de tarjetas de crédito. Su utilización se basa en que no es necesario añadir dinero físico para pagar, sino configurar un método de pago, como una tarjeta de crédito o de débito. 

Apple Pay

El servicio de mensajería iMessage de Apple es compatible con Apple Pay Cash y permite a sus usuarios enviar fondos directamente desde un chat de texto. Es una de las plataformas más utilizadas en Estados Unidos para hacer compras. Además de ser una plataforma P2P, Apple Pay utiliza la antena NFC de sus dispositivos iPhone para concretar las operaciones.

Mercado Pago

Es la billetera virtual de Mercado Libre en Latinoamérica. Permite compras en tiendas online y físicas de forma segura usando cualquier medio de pago. También habilita el depósito de dinero físico en cuenta. Mercado Pago procesó US$ 15.900 millones en la plataforma y  crece más de 130% año tras año. Se estima que cuenta con 14 millones de usuarios activos que pagan, 6 millones de usuarios comercios y 15 millones de usuarios que usan servicios de inversión ofrecidos por Mercado Libre.

Binance

Es una firma global de blockchain, dueña del mayor exchange de activos digitales del mundo. El comercio P2P permite a los usuarios comprar y vender criptomonedas directamente con otros usuarios o comerciantes verificados. Actualmente, los métodos de pago aceptados por el P2P de Binance son: PayPal, International Wire (SWIFT), Western Union, Yandex Money, Sberbank, Payeer, M-Pesa Kenya, Monobank, BBV, Mercado Pago, BancolombiaS.A, GoPay, OVO, Paytm, IMPS, UPI, PayNow, LinePay, SEPA, Faster Payment System (FPS), Mercantil, Pago Movil, Provincial, Nequi, Banesco Panama, PagSeguro, PicPay, Tinkoff, Alfabank, VTB Bank, Rosbank, Raiffeisenbank y Sovkombank.

En la actualidad, gracias a su adopción por parte de comerciantes e inversores de diferentes países, el comercio P2P de Binance lleva procesados más de US$ 950 millones en activos financieros. Dependiendo de los métodos de pago utilizados y de las habilidades del cajero P2P, esta estrategia tiene el potencial de cuadruplicar los ahorros mensuales de algunos inversores cripto.

Huobi

Admite más de 90 tipos de métodos de pago para comprar y vender criptomonedas con moneda fiduciaria local. Permite convertir de forma segura monedas fiduciarias en criptomonedas y viceversa con usuarios en todo el mundo sin riesgo de fraude y sin comisiones. Además, brinda información sobre diferentes compradores y vendedores, los califica y verifica.

PayPal

Es la plataforma utilizada por excelencia para realizar pagos en el extranjero. Se utiliza a nivel mundial para realizar transacciones desde o hacia el extranjero, tanto para comprar como para vender. Las transacciones se pueden realizar por medio de múltiples tarjetas, siempre y cuando estén habilitadas para los pagos internacionales. Por ello, la plataforma cobra una comisión. En Argentina, por ejemplo, si se realizan operaciones entre dos cuentas radicadas en la Argentina, PayPal no cobra comisiones al comprador. Sin embargo, si la compra implica una conversión de divisas, por ejemplo, de dólares a pesos, existe una comisión del 4,5%. Otra comisión, del 3,5%, corresponde cuando se realiza una transferencia entre dos cuentas propias, en monedas diferentes.

Venmo

Propiedad del gigante financiero PayPal, esta plataforma brinda a sus usuarios mayor control sobre sus pagos y cobros. Lanzada en 2009 como startup, hace más de una década, permite que sus usuarios puedan enviar y recibir dinero por medio de una sencilla aplicación para teléfono móvil a otro usuario con una cuenta Venmo. Además, tiene la particularidad de funcionar como red social: los usuarios pueden agregar contactos, interactuar con ellos desde la aplicación y hacer publicaciones. Permite incluso compartir en el perfil el historial de transacciones de un usuario y los contactos lo pueden comentar e incluso calificar con sus emojis.

Zelle

Es una plataforma que se está volviendo muy conocida entre los argentinos que se mudan a Estados Unidos. Es una forma cómoda de enviar dinero entre particulares que sólo está disponible para cuentas bancarias estadounidenses. No es necesario introducir los datos bancarios del receptor, sino que basta con indicar su número de teléfono. En caso de que tengas cuenta en Estados Unidos y tu banco sea compatible con Zelle, podés acceder directamente desde la app o la web de tu entidad. En el menú principal vas a encontrar una opción para enviar o solicitar dinero. Indicá el email o número de celular de la persona a la que enviás o pedís plata y confirmá la transferencia.

ClearXchange

Permite mandar dinero a cualquiera con una cuenta de banco estadounidense, también posibilita la transferencia entre grandes bancos, con sólo un correo electrónico o número móvil. Es el sistema elegido por los bancos estadounidenses Bank of America Corp, Capital One Financial Corp, JPMorgan Chase & Co, U.S. Bancorp, y Wells Fargo & Co decidieron contratar clearXchang.

Paxful

Fundada en 2015 es uno de los principales mercados peer-to-peer de bitcoin a nivel global. Cuenta con 9 millones de usuarios y más de 350 opciones de pago disponibles en la plataforma.

Modo:

Permite a los usuarios enviar dinero entre cuentas bancarias a sus contactos de celular de manera simple y gratuita, sin CBUs o Alias, notificando por Whatsapp y reduciendo la necesidad de efectivo para hacer pequeños pagos entre amigos, conocidos y familiares. Es una billetera virtual integrada por 33 bancos argentinos. Además, permite hacer pagos con QR en todos los comercios, con sus diferentes medios de pago.

Riesgos y posibles estafas en P2P

Una de las razones principales por la que los usuarios eligen utilizar los pagos P2P es por la inmediatez y eficiencia en el envío de dinero. Sin embargo, este tipo de pagos también tiene una contracara que tiene que ver con las posibles estafas virtuales. Es importante tener en cuenta que si bien no existen sistemas que sean cien por ciento seguros, hay determinados requisitos y procedimientos a tener en cuenta para poder evitarlos. 

Dentro de las estafas más comunes se destacan:

  • Phishing
  • Estafas de salida
  • Pump and Dump
  • Exchanges o wallets falsos
  • Regalos fraudulentos

Tipos de fraude más comunes

Dentro de las operaciones de trading de criptomonedas también existen riesgos de mercado. A pesar de ser un universo relativamente nuevo, estos son los tipos de fraudes más comunes: 

Reversos de pago

Se suele dar desde cuentas de terceros. Los estafadores intentan mediante este método usar dinero que no es suyo para la compra de criptomonedas. De este modo, cuando la persona titular de ese dinero o cuenta bancaria hace una denuncia o desconoce el pago de dicha transacción, la operación es cancelada pero es el vendedor quien resulta estafado. 

Lo ideal para evitarlo es elegir un medio de pago del cual no sea fácil revertir transacciones debido a que algunos permiten denunciar las transacciones hasta tres meses después de efectuadas.

Estafas

Si bien el mercado de criptomonedas tiene un marco legítimo, también se han convertido en un punto de nuevas estafas como phishing, esquemas pump and dump y exit scams.

El phishing es la estafa que se da cuando un ciberdelincuente suplanta la identidad de una  autoridad, empresa o incluso de alguna persona, con el fin de engañar a la víctima para que revele información confidencial. Este mecanismo se suele dar a través de la creación de sitios clonados, o de soportes de ayuda falsos o incluso a través de llamados telefónicos (voice phishing). 

Las exit scams o estafas de salida se dan sobre todo en casas de cambio. La característica esencial de este tipo de estafa es que, en principio, no planearon ser una estafa sino que quienes administran se quedaron sin fondos para hacer frente a los retiros de sus clientes. Para evitarlo, es importante asegurar transacciones con sitios confiables y de buena reputación. 

Las estafas pump and dump suelen darse en la bolsa de valores. La táctica consiste en inflar artificialmente el precio de una criptomoneda muy poco conocida mediante la compra masiva coordinada y la promoción con anuncios fraudulentos. Una vez que el precio alcanza cierto nivel, se da una venta masiva para recoger ganancias, que vuelve a hacer caer el valor de la criptomoneda. 

Para evitarla, es importante investigar las bases, logros y planes a futuro de cada criptoactivo en lugar de sólo fijarse en su precio en el mercado.

Transacciones fuera de P2P

Otro de los riesgos más comunes aparece cuando las transacciones entre comprador y vendedor se dan por medios electrónicos por fuera de las plataformas P2P. Un ejemplo de ello es cuando las conversaciones se desvían a redes sociales como Whatsapp, Facebook o Telegram. 

Muchos estafadores se hacen pasar por comerciantes verificados, pero la única manera de estar seguro de que en realidad estás tratando con uno de ellos es que tomes las órdenes directamente desde los sitios oficiales de cada una de las plataformas. 

Pedir dinero a través de PSP

Se trata del simple intercambio de criptomonedas directamente entre las partes involucradas, sin la ayuda de algún intermediario de confianza, como una casa de cambio. En las redes sociales y chats abundan los anuncios de personas o grupos que ofrecen comprar o vender criptomonedas con diferentes métodos de pago. Algunos pueden ser legítimos, pero otros solicitan el envío de fondos para desaparecer con ellos. 

Wallets falsas de criptomonedas

No solo las casas de cambio de criptomonedas pueden ser falsas, también los monederos o wallets. Es importante, por tanto, no elegir una wallet al azar desde las tiendas móviles, sino investigar cuál podría ser la mejor opción. Hecha esta elección, se debe recurrir siempre a la página oficial para la descarga.

¿Cómo protegerse de las estafas? Consejos de seguridad para los usuarios

Es importante seguir algunos consejos de seguridad por parte de los usuarios para poder evitar ser víctimas de estafas en plataformas de pago p2p. Los consejos más recomendables son los siguientes:

  • Utilice una contraseña única: si bien lo más fácil y práctico para la mayoría de las personas es usar la misma contraseña para muchos sitios web diferentes, es importante utilizar una para cada tipo de herramienta que se utilice. Además, dicha contraseña debe tener los requisitos mínimos de seguridad y estar integrada por mayúsculas, minúsculas, símbolos y números. Debe tener como mínimo doce caracteres y no contener datos personales.
  • Habilite la autenticación multifactor (MFA): es esencial para evitar estafas en caso de que alguna contraseña sea hackeada. 
  • Revisar historiales de inicio de sesión con frecuencia
  • Tomar precaución al abrir enlaces y archivos de imagen
  • No realizar operaciones utilizando  dispositivos públicos o compartidos.

Asimismo, antes de enviar dinero a través de tu teléfono en una aplicación P2P, es importante prever:

  • Si se realizan transferencias de dinero de una cuenta P2P a una cuenta bancaria, es fundamental confirmar con el banco que el depósito se efectuó.
  • En el caso de venta o compra de productos por internet, es recomendable transferir un pago P2P a una cuenta bancaria y asegurar de que esté en esa cuenta antes de enviar el artículo.
  • Comprobar los parámetros de una cuenta bancaria para activar la autenticación multifactor, que exige el uso de un número de identificación personal (PIN) o el reconocimiento de huellas digitales.
  • Como algunas aplicaciones de pago comparten datos en redes sociales, es importante ajustar la configuración de la cuenta según lo que cada usuario desee hacer público o mantener en privado. 

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