Si bien no es ninguna novedad decir que el acceso al crédito en la Argentina es uno de los más bajos de la región, siempre es bueno detenerse en los motivos que nos llevan a esta realidad. Algunos tienen que ver con la limitada inclusión financiera y las constantes fluctuaciones económicas del país.
Así y todo, a pesar de estos desafíos, las empresas fintech locales están logrando progresos realmente significativos en el sector crediticio, y así lo demuestra el último Informe de Proveedores de Crédito No Financieros publicado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Sin embargo, no parece ser suficiente.
Un estudio realizado por Mastercard en Argentina, y que fue publicado en Forbes, revela que si bien aproximadamente el 74% de las personas tienen acceso a tarjetas de crédito, la disponibilidad de préstamos es significativamente menor, ya que solo el 19% puede obtenerlos. Este porcentaje limitado – explican fuentes cercanas al relevamiento – no se debe a una falta de demanda, porque más de la mitad (55%) de los que han solicitado tarjetas de crédito o préstamos se han enfrentado a un rechazo.
El 77% de los encuestados nunca ha solicitado un producto financiero, y el 42% de los que sí solicitaron tarjetas de crédito experimentaron rechazos.
En 2022, Argentina se situó entre los países con menor acceso a préstamos del sector privado en relación con el PIB. Según datos del Banco Mundial, la tasa de acceso a préstamos se situaba en apenas 6,8% en moneda local. Del mismo modo, el BCRA informó que la línea subsidiada de Financiación de Inversiones Productiva representaba solo el 0,3% del PIB, lo que indica un impacto limitado sobre la inversión.
Estas cifras ponen de manifiesto el creciente problema del acceso al crédito en Argentina. En respuesta, un número creciente de empresas fintech se esfuerzan por abordar este desafío ofreciendo productos de préstamo innovadores a particulares y empresas.
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El papel de las Fintech, cada vez más importante
El Banco Central clasifica a los proveedores de crédito en dos grupos: instituciones financieras, como bancos y sociedades financieras, y entidades no financieras, donde incluyen a las empresas fintech. Durante el segundo semestre de 2022, el número de individuos que recibieron financiación de proveedores de crédito no financieros aumentó a 10,1 millones, lo que representa un crecimiento del 4% en comparación con junio de 2022. Las empresas fintech, junto con los minoristas de electrodomésticos, experimentaron un crecimiento significativo de su base de clientes.
En lo que respecta a otorgamiento de productos,” las personas humanas (PH) sin cuenta sueldo representaron un 48% de la cartera de los PNFC en el segundo semestre de 2022. El grupo fintech fue el único que incrementó la participación de este tipo de clientes, alcanzando el 59% de sus saldos otorgados. Además, en el segundo semestre de 2022 el grupo fintech fue el único que incrementó su participación en el saldo total otorgado (16%), y lo aumentó levemente en el comienzo de 2023 (representando el 17%). En relación a los montos, y comparando diciembre 2021 y diciembre 2022, el incremento fue de 24%, registrando más de $166.300 millones”.
Inclusión financiera
El crédito fintech desempeña un papel vital a la hora de abordar la brecha de la inclusión crediticia en Argentina. Estas empresas innovadoras aprovechan la tecnología para considerar variables alternativas a la hora de evaluar la solvencia crediticia, lo que les permite atender a personas que pueden carecer de un historial de crédito tradicional. Al conceder préstamos y fomentar la inclusión financiera, las empresas fintech empoderan a los individuos para que construyan historiales crediticios y aumenten sus oportunidades de participación futura en el sistema financiero formal.
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